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Si vous ne voulez pas quitter des comptes de retraite à votre conjoint

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Ce document est un résumé. Ce n'est pas une description complète des règles régissant les options de prestations et les désignations bénéficiaires. Les lois sur la retraite de l'État régissent votre avantage. Si un conflit existe entre les informations indiquées dans ce document et ce qui est contenu dans la loi en vigueur, la loi régit.

Mise à jour de votre adresse et / ou nom

De nombreux couples peuvent ne pas vouloir quitter leurs comptes de retraite à l'autre, vous avez peut-être examiné votre planification de la succession et avons décidé que, parce que chacun d'entre vous sera financièrement à l'aise, vous voulez que l'argent dans ces comptes soit confortable. un enfant d'un mariage précédent, ou à une charité préférée. C'est bien, mais vous pouvez rencontrer des complications des lois de l'État et des fédérales destinées à faire en sorte que les conjoints survivants ne soient pas laissés dans le froid.

Pour que vos souhaits ne soient pas contrecarrés, obtenez toujours le consentement de l'époux par écrit avant de nommer quelqu'un d'autre en tant que bénéficiaire. Peu importe le type de compte de retraite que vous avez, le consentement écrit est toujours une bonne idée - et peut être requis par la loi.

(k) Plans

Une règle spéciale s'applique aux plans de 401 (k) et à d'autres "plans qualifiés" régis par la loi fédérale: Votre conjoint a le droit d'hériter de tout l'argent dans le compte, à moins qu'il ne signale une renonciation écrite, consentant à votre choix d'un autre bénéficiaire. Il ne suffit pas de nommer quelqu'un d'autre sur la forme bénéficiaire que votre employeur vous donne.

Si votre conjoint accepte de signer la renonciation, qui devrait être fournie par l'entreprise qui administre le plan 401 (k), un représentant du régime ou un notaire doit servir de témoin. Un accord prénuptial ne peut pas prendre la place d'une renonciation; La loi indique que le conjoint (pas bientôt un conjoint) doit signer. Un conjoint qui signer une renonciation peut retirer ce consentement si l'autre conjoint nomme une nouvelle fois sur un bénéficiaire différent, à moins que le conjoint de signature ne rende expressément à ce droit. (IRC § 417 (a) (2).)

Comptes de retraite individuels

Si, toutefois, vous vivez dans un État immobilier communautaire, il y a de fortes chances que votre conjoint (ou partenaire domestique inscrit ou partenaire de l'Union civile) possède la moitié de ce que vous avez chausseté dans un compte de retraite. Si l'un de l'argent que vous avez contribué a été gagné pendant votre mariage, cet argent reste «immobilier» et votre conjoint possède la moitié.

Il y a quelques exceptions près à cette règle: votre conjoint n'a aucun droit à l'argent que vous avez contribué avant d'être marié ou d'argent que vous seul hérité ou que vous avez reçu. Et l'argent que vous avez gagné est à vous de faire avec vous s'il vous plaît si vous et votre conjoint signé un accord valide pour garder toute votre propriété séparée.

Si l'argent de votre compte de retraite est une propriété de la communauté et que vous souhaitez nommer quelqu'un d'autre que votre conjoint comme le bénéficiaire, obtenez le consentement de votre conjoint par écrit. Certains plans de retraite ne vous laisseront pas nommer quelqu'un d'autre sans ce consentement. Si votre conjoint ne consent pas, le bénéficiaire que vous nommez aura droit à la moitié de ce qui est dans le compte de retraite à votre mort.

La loi sur l'état peut définir les règles concernant le consentement de votre conjoint. Par exemple, en Californie, un conjoint peut révoquer le consentement, encore une fois par écrit, à tout moment avant votre mort - dans une volonté, par exemple. Pour être efficace, la révocation doit vous être livrée d'une manière indiquée par la loi. (Cal. Prob. Code § 2031.)

Qu'en est-il des ex-épouses? Ne comptez pas sur votre décret de divorce

Si le nom de votre ancien conjoint est toujours sur un formulaire de désignation des bénéficiaires pour tout type de prestation de retraite, changez-la. Faites-le même si vous pensez que votre accord de règlement de divorce, il est clair que votre ex n'a plus droit à rien ou qu'en vertu du droit de l'Etat, le divorce annule votre ancienne désignation de bénéficiaire.

Si vous ne le faites pas, l'ex-conjoint pourrait finir par héritant l'avantage. C'est ce qui est arrivé à un couple du Texas. La femme, enseignante à la retraite, avait appelé son mari en tant que bénéficiaire d'une rente qu'elle a reçu le système de retraite des enseignants. En vertu du droit de l'État, elle ne pouvait pas nommer un autre bénéficiaire sans le consentement écrit de son conjoint ou une ordonnance du tribunal. Quand elle et son mari a divorcé, le jugement de divorce a déclaré que le mari avait pas plus de droits à la retraite de sa femme de prestations, mais ne mentionne pas spécifiquement la rente. Et elle n'a jamais obtenu le consentement de son ex-mari de nommer un nouveau bénéficiaire. En conséquence, lorsque la femme est morte, son ex-mari avait légalement le droit aux prestations de rente. (Holmes v. Kent, S. 221. D 622 (Tex., 2007).)

Il y a eu encore plus de cas sur les 401 (k) s et des plans similaires, y compris les plans de départ et les charges d'épargne salariale, qui sont régis par le fédéral de revenu de retraite des employés Loi sur la sécurité (ERISA). ERISA exige l'administrateur du régime de simplement payer le produit au bénéficiaire désigné par le plan participant-ne pas savoir qui devrait les obtenir sous la loi d'un État particulier. Donc, si vous nommez votre conjoint comme bénéficiaire d'un 401 (k), régime de retraite, ou d'une politique d'assurance-vie fournie par l'employeur, et le divorce plus tard, votre ex-conjoint héritera - même si votre état a une loi qui révoque automatiquement un le droit de l'ex-conjoint successible. (Voir Egelhoff c. Egelhoff, 532 U.. 141 (2001).)

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